Kredyt hipoteczny w banku

Posted on Posted in Artykuły
Kredyt hipoteczny w banku
4.7 (93.33%) 3 votes

Wiele osób marzących o własnym mieszkaniu nie posiada takiej ilości gotówki, by to marzenie zrealizować samodzielnie – popularnym rozwiązaniem jest dla nich kredyt hipoteczny w banku. Kredyt hipoteczny w banku to instrument finansowy, który charakteryzuje fakt, iż bank udziela klientowi kredytu zabezpieczonego nieruchomością. Kredyt mieszkaniowy jest produktem dla osób, które chcą kupić dom lub mieszkanie, zbudować dom lub przeznaczyć środki na jego wykończenie.

Kredyt hipoteczny w bankuKredyt hipoteczny w banku

Kredyt, zwłaszcza kredyt hipoteczny w banku, w większości przypadków, jest zobowiązaniem na długie lata. Dlatego tak ważne jest, by wybrać odpowiedni bank i najkorzystniejszą ofertę. Często ogrom formalności budzi w kliencie przerażenie, w praktyce procedura ta nie jest aż tak skomplikowana. Są jednak kwestie, które należy dokładnie przeanalizować, by podjąć właściwą decyzję – co należy wiedzieć, starając się o kredyt hipoteczny?

Najważniejsze, by nie „porywać się z motyką na słońce”. Pierwszym, najważniejszym krokiem, jest ocena na jaki kredyt można sobie pozwolić i jaki jest na miarę możliwości kredytobiorcy. Wysokość kredytu, w dużej mierze, zależy od zdolności kredytowej. Na jej podstawie bank ocenia jaką kwotę klient jest w stanie przeznaczyć na spłatę kredytu.

Zdolność kredytowa w uproszczeniu obliczana jest w następujący sposób: bada się wysokość średnich miesięcznych dochodów kredytobiorcy oraz jego wydatków. Różnica między dochodami, a wydatkami to kwota, jaką klient będzie mógł przeznaczyć na spłatę kredytu. Następnie otrzymaną wartość mnoży się przez liczbę miesięcy planowanej spłaty, w wyniku czego otrzymuje się maksymalną wysokość kredytu, który może być zaciągnięty przez klienta o tych dochodach. Chcesz sprawdzić jaką masz zdolność kredytową? Kliknij: jak obliczyć zdolność kredytową dla kredytu hipotecznego.

Bank przy ocenie zdolności kredytowej sprawdza czy kredytobiorca ma stałe dochody. W najlepszej sytuacji są Ci, którzy pracują w ramach umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony. Pracujący na podstawie umowy-zlecenia lub umowy o dzieło wcale nie są na przegranej pozycji – mają szanse na otrzymanie kredytu, ale prawdopodobnie będą musieli spełnić kilka dodatkowych warunków.

Jak wynika z powyższego opisu, bank ocenia także wydatki kredytobiorcy. Na co zwraca szczególną uwagę? Sprawdzone będą kwoty, jakie klient przeznacza na utrzymanie mieszkania lub domu (rachunki za energię, telefon, telewizję, itp.), żywność, środki czystości, kosmetyki, a także inne zobowiązania finansowe.

Sposób obliczania zdolności kredytowej różni się, nie wszystkie banki wykonują to w ten sam sposób. Dlatego przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu warto zapoznać się z ofertami różnych baków, ocenić je i wybrać najbardziej korzystną opcję.

Kredyt hipoteczny w banku, ale jaki?

Do wyboru są różne banki, ale także różne rodzaje kredytów hipotecznych – można podzielić je ze względu na walutę kredytu, cel kredytu, rodzaj oprocentowania oraz rodzaj rat kredytowych. Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu w naszej rodzimej walucie, czyli w złotych. Wówczas rata kredytu zależy tylko od jego oprocentowania. Drugą możliwością jest kredyt walutowy – kredyt hipoteczny w obcej walucie. W tej sytuacji rata kredytu nie zależy tylko od oprocentowania, ale również od kursu waluty, w której kredyt został zaciągnięty.

Pojawia się więc pytanie – w jakiej walucie zaciągnąć kredyt? W myśl przepisów, obowiązujących od 1 lipca 2014 roku, istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu, tylko i wyłącznie, w walucie, w jakiej zarabia kredytobiorca. Oznacza to, że osoba pracująca w Polsce, otrzymująca pensję w złotówkach nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu w obcej walucie.

Kredyty hipoteczne w obcej walucie straciły na popularności, a banki mają coraz mniej ofert tego typu kredytów. Wiele banków zrezygnowało z udzielania kredytów w innej walucie niż złoty, a pozostałe znacznie podwyższyły marże dla kredytów walutowych.

Kredyt hipoteczny w banku – rodzaje kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne ze względu na cel kredytowania możemy podzielić na: tradycyjny kredyt hipoteczny (kredyt przeznaczony na zakup nieruchomości mieszkalnej), kredyt budowlano-hipoteczny (kredyt przeznaczony na zakup nieruchomości od dewelopera lub budowę domu), kredyt refinansowy (pozwala na spłatę innego kredytu hipotecznego), kredyt konsolidacyjny (udzielany w celu spłaty kilku kredytów konsumpcyjnych) oraz pożyczka hipoteczna (pożyczka zabezpieczona hipoteką na nieruchomości, może być przeznaczona na dowolny cel, z wyjątkiem finansowania prowadzonej działalności gospodarczej).

Kredyt hipoteczny w banku – rodzaje oprocentowania

Przy wyborze kredytu hipotecznego warto pochylić się również nad kwestią oprocentowania. Są dwie możliwe opcje: oprocentowanie stałe lub zmienne.

Stałe oprocentowanie to takie, które ustalane jest przez bank na jakiś okres (np.: 3 lata, 5 lat) i jest niezmienne w tym czasie – poziom stóp procentowych na rynku nie ma wówczas wpływu na koszty kredytu.

Decydując się na oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego, należy liczyć się z tym, że koszty kredytu określane są jako suma marży banku i rynkowej stopy procentowej. Kolejny problem pojawia się przy wyborze rodzaju rat kredytowania – raty stałe czy malejące?

Niezależnie od tego czy raty są równe, czy też zmienne, zawsze składają się z odsetek i kapitału.

Raty równe, jak sama nazwa wskazuje, to takie, które przez cały okres spłaty kredytu są takie same. Mówiąc krótko – od pierwszej, do ostatniej raty, klient płaci równą kwotę.

Raty malejące w początkowym okresie są wyższe, z czasem ich wysokość maleje. Ta opcja ma swoje plusy i minusy. Na korzyść działa fakt, że szybciej spłacany jest kapitał, wówczas odsetki są niższe. Zła strona tego rozwiązania jest taka, że pierwsze raty są wysokie, co bardzo obciąża budżet. Wspomnieć należy również, że przy kredycie hipotecznym o ratach malejących, banki wymagają wyższej zdolności kredytowej.

Dodaj komentarz

Bądź pierwszy!

avatar
wpDiscuz