Wybór kredytu hipotecznego

Posted on Posted in Artykuły
Wybór kredytu hipotecznego
4.3 (86.67%) 3 votes

O zakupie własnego, przytulnego mieszkania marzy prawie każdy – większość robi to na raty, a wybór kredytu hipotecznego to nierzadko decyzja na całe życie. W dzisiejszych czasach realizacja tego pragnienia wymagać będzie od większości z nas sięgnięcia po kredyt hipoteczny. Trzeba jednak pamiętać, że pochopna decyzja o podjęciu kredytu może szybko zmienić marzenie w rozczarowanie, i to takie, które rzutować będzie na połowę naszego życia. Wszystko tutaj rozbija się o detale. Szkopuł w tym, aby decyzja o kredycie podjęta została z głową.

wybór kredytu hipotecznegoWybór kredytu hipotecznego – na co zwracać uwagę?

Przede wszystkim warto zastanowić się, czy na obecnym etapie życia, prywatnego i zawodowego, stać nas na wzięcie kredytu hipotecznego np. na 25 lat. Nie możemy zapomnieć, że będą to zobowiązania, które przyjdzie nam spłacać w przyszłości. Przyszłość natomiast lubi zaskakiwać, i nim się obejrzymy, mieszkanie które było przeznaczone dla singla będzie musiało stawić czoła całej rodzinie. Nasza praca, z kolei, również nie jest dobrodziejstwem danym na zawsze. W każdej chwili możemy ją stracić albo zwyczajnie dostać lepszą ofertę w innym mieście czy kraju. Właśnie dlatego warto spokojnie usiąść i przemyśleć wybór kredytu hipotecznego. Czy na pewno widzimy się w tym miejscu na kolejne 15, 20, 25 lat. Warto, również pomyśleć, czy lokal, który chcemy nabyć podoła wymaganiom potencjalnej rodziny w przyszłości. Nic na tym świecie nie jest stałe, a przyszłość bywa trudną do przewidzenia. Niemniej jednak, musimy być przygotowani na wszelkie ewentualności, aby wymarzone mieszkanie nie stało się, przez zły wybór kredytu hipotecznego kulą u nogi.    

Wybór kredytu hipotecznego spośród wielu ofert banków

Przed podjęciem opcji kredytowej warto przeanalizować oferty innych banków. Bank, w którym od wielu lat mamy konto, niekoniecznie musi mieć dla nas najlepszą ofertę. Nie należy bezgranicznie ufać doradcom, którzy na złamanie karku próbują namówić na jeden kredyt. Rynek kredytowy w Polsce jest na tyle konkurencyjny, że na pewno będzie w czym wybierać. Można też poprosić doradcę o analizę porównawczą ofert innych banków. Taka strategia może się okazać, na dłuższą metę, potężną kartą przetargową przy negocjowaniu warunków transakcji.         

Przed wzięciem kredytu warto zadbać o pozytywną opinię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). W rejestrach BIK możemy między innymi znaleźć dane o wysokości, miejscu oraz ewentualnych problemach ze spłatą naszych zobowiązań. Jeśli wszelkie zobowiązania spłacaliśmy do tej pory sumiennie i w terminie, to tym lepiej dla nas. Wszelkie opóźnienia w spłatach negatywnie wpływają na naszą historię kredytową i są źle postrzegane. Co ciekawe (jest to swego rodzaju paradoksem) absolutny brak jakiejkolwiek historii kredytowej może być często gorzej postrzegany przez kredytodawcę od historii negatywnej, w której jednak zobowiązania zostały ostatecznie uregulowane. Daje to sygnał kredytodawcy, że potencjalny klient jest osobą wypłacalną, a nie jedną wielką niewiadomą.   

Raport w BIK możemy pobrać za darmo raz na 6 miesięcy (więcej o tym jak pobrać raport BIK) Do dyspozycji mamy również aktywację konta testowego na 60 dni. Formuła jest taka, że im lepiej prezentujemy się w rejestrze BIK, tym większe mamy szanse na dogodne warunki przy potencjalnej transakcji. Jeśli nie mamy ochoty brać drogich pożyczek bądź kredytów, tylko po to żeby przyzwoicie wyglądać w BIK, to możemy wziąć coś na raty 0% lub postarać się o wyrobienie karty kredytowej, którą posługiwać się będziemy bezkosztowo.

Negocjacje warunków kredytu hipotecznego

Najważniejszą kwestią przy podjęciu kredytu hipotecznego jest wynegocjowanie dla siebie jak najkorzystniejszych warunków. Pamiętajmy, że kredyt jest produktem w którego struktury można i trzeba ingerować, aby finansowo dobrze na tym wyjść. Otóż obniżenie całościowego kosztu kredytu o 1% przekłada się na tysiące złotych oszczędności dla naszej kieszeni.         

Jednym z najważniejszych parametrów, które powinno się rzetelnie wynegocjować, jest marża. W Polsce zdecydowana większość kredytów hipotecznych opiera się na WIBOR3. Kredytobiorca nie ma co prawda wpływu na WIBOR, ale na marżę, która jest do niego doliczana, i z której zysk czerpie kredytodawca – już jak najbardziej. Należy pamiętać, że im bardziej spłata kredytu jest rozciągnięta w czasie, tym bardziej zwiększają się koszty wynikające z marży. Właśnie dlatego o korzystną marżę warto powalczyć,  nawet kosztem pogorszenia innych parametrów umowy. Pamiętajmy, aby nie zgadzać się na to, żeby bank wpisał do umowy klauzulę, pozwalającą mu na manipulację wysokością marży w trakcie spłacania zobowiązań. Kolejnym parametrem, o który opłaca się zadbać, jest umieszczenie   w umowie warunków odnośnie możliwości nadpłaty i szybszej spłaty kredytu. Strategia ta przydaje się, gdy nasza sytuacja finansowa poprawia się na tyle, ze możemy przyspieszyć proces spłaty i znacznie zmniejszyć jego całkowite koszty.         

Pamiętajmy, również, aby wielkość raty nie przesłoniła nam całkowitych kosztów kredytu. Przedłużanie spłaty w nieskończoność wygeneruje nam tylko większe koszty. Zdecydowanie korzystniej jest zmniejszyć ilość rat do spłaty, minimalizując tym samym koszty całkowite kredytu.
Wybór kredytu hipotecznego to chłodna głowa i rzetelna analiza. Jeśli wszystko dobrze rozegramy, to kredyt może okazać się naprawdę udaną inwestycją. Pamiętajmy aby nie zawierzać na ślepo swojego losu doradcom bankowym. Większość z nich to oczywiście fachowcy, którzy naprawdę będą starali się doradzić jak najlepiej. Niemniej trzeba wziąć poprawkę na tych doradców, którzy zamiast najlepszego kredytu, będą starali się nam wcisnąć ten, na którym sami najwięcej zarobią. Warto być przygotowanym na wszystko. Poświęćmy dużo czasu, aby wnikliwie przeczytać umowę. W razie niezrozumienia pewnych kwestii, nie bójmy się pytać. Jeśli mamy jakieś wątpliwości lub problemy z interpretacją niektórych zapisów umowy, to należy poradzić się prawnika. Nawet jeśli usługa będzie sporo kosztować, to nie warto na niej oszczędzać. Stawką jest przecież nasza przyszłość.     

Dodaj komentarz

Bądź pierwszy!

avatar
wpDiscuz